بيمه مسئوليت چيست؟

قبل از اينكه به تعريف بيمه مسئوليت بپردازيم، بايد مسئوليت را تعريف كنيم.در فرهنگ لغت مسئوليت به معناي پرسيده شده و خواسته شده آمده است و عموماً به معناي تكليف و وظيفه و آنچه كه عهده دار و مسئول آن باشد تعريف شده است. بر اين مسئول به شخصي اطلاق مي گرد كه از وي به خاطر اعمالش سوال و بازخواست نمايند. در ارتباط با زندگي اجتماعي، مفهوم مسئول بودن يا مسئوليت به اين معني است كه هر شخص بايد پاسخگوي آثار و نتايج حاصل از اعمال خويش باشد.
مسئوليت انواع گوناگوني دارد كه مهمترين آنها مسئوليت قانوني و مسئوليت اخلاقي مي باشد كه مسئوليت قانوني خود به دو دسته مسئوليت مدني و كيفري قابل تقسيم است. موضوع بيمه مسئوليت در واقع پوشش مسئوليت مدني در قبال اشخاص ثالث است. بنابراين، مسئوليت اخلاقي و مسئوليت كيفري تحت پوشش اين بيمه نامه نيست.

شكل زير طبقه بندي انواع مسئوليت را نشان مي دهد.

بيمه هاي مسئوليت يكي از سه زير مجموعه خدمات بيمه اي بوده و به نوعي بالاترين تنوع را در بين محصولات بيمه اي به خود اختصاص داده است. عكس زير/فوق طبقه بندي محصولات بيمه اي را نشان مي دهد.

بر اساس موضوع، بيمه مسئوليت زيان وارده به اشخاص ثالث كه ناشي از فعل يا ترك فعل غير عمد بيمه گزاران بوجود آمده است را دو بخش زيانهاي مالي و غرامتهاي بدني جبران مي كند. ارزيابي در بيمه هاي مسئوليت به دليل مسائل حقوقي، فني و اجتماعي ، حساس تر و پيچيده تر از محاسبات ريسك در بيمه هاي اموال و اشخاص مي باشد و در قوانين مترقي و جوامع توسعه يافته، بيمه گران اين نوع رشته بيمه اي با افزايش ضريب خسارت مواجه هستند. با توجه به سير توسعه اقتصادي، اجتماعي و فرهنگي در سطح جوامع، حضور بيمه هاي مسئوليت يكي از ضروريات زندگي مدرن امروزي مي باشد و در اين رابطه فراهم شدن بسترهاي قانوني، تعيين حدود و ثغور مسئوليت هاي مدني افراد، تهيه و تدوين انواع بيمه هاي مسئوليت با استفاده از روشهاي فني و كاربردي و ارزيابي خطر از اولويت ويژه اي برخوردارند.

انواع بيمه هاي مسئوليت از نظر فني

بيمه هاي مسئوليت داراي تقسيم بندي هاي گوناگوني مي باشد. ولي مي توان با توجه به قوانيني كه در كشورمان وجود دارد آنها را به گروههاي اصلي زير تقسيم بندي نمود:

1. بيمه مسئوليت مدني كارفرما در برابر كاركنان/كارگران
2. بيمه مسئوليت عمومي
3. بيمه مسئوليت حرفه اي
4. بيمه مسئوليت قراردادي

در هر يك از گروه هاي اصلي بالا ممكن است تعدادي از بيمه نامه هاي مختلف با توجه به تقاضاي ارائه شده توسط هر يك از بيمه گذاران درخواست گردد كه در اين بخش در بخش هاي مختلف به معرفي و تشريح چند نمونه از بيمه نامه هاي طبقه بندي شده بالا خواهيم پرداخت.

بيمه مسئوليت كارفرما در قبال كاركنان

با توجه به رشد فزاينده فعاليت هاي اقتصادي و گستردگي مشاغل در دنياي پر شتاب امروزي و وجود انواع ريسك ها، بروز حوادث و ايجاد خطرات در هر يك از مشاغل، وجود بيمه نامه اي كه بتواند مسئوليت كارفرمايان را در قبال كاركنان تحت پوشش قرار دهد بسيار ملموس است. اين بيمه نامه طي چند سال گذشته در صنعت بيمه يكي از موفق ترين و كاربردي ترين بيمه نامه ها نزد هر يك كارفرمايان بوده است.
لذا با رشد اقتصادي كشور و انجام فعاليت هاي ساخت و ساز، ايجاد و تاسيس موسسات و صنايع متعدد و برپايي طرحهاي عمده عمراني نمود چنين بيمه نامه اي بسيار قابل توجه مي باشد.
در اين بيمه نامه در صورتيكه كارگران و كاركنان در اثر حوادث كاري دچار مصدوميت گردند كه در آن كارفرما مقصر شناخته شود تحت پوشش اين بيمه نامه قرار مي گيرند همانطوركه خواهيم گفت اين بيمه نامه داراي پوشش هاي جانبي ديگري با نام (كلوز) مي باشد كه در جاي خود مورد بررسي قرار خواهد گرفت.
لازم به ذكر است با توجه به تنوع فعاليتهاي تجاري، اداري، توليدي و ….، تقريبا بيش از نيمي از پرتفوي بيمه هاي مسئوليت در شركت سهامي بيمه ايران به اين بيمه اختصاص دارد.

تعريف كارفرما

كارفرما در لغت به معناي صاحب كار، صاحب كارخانه و آن كسي كه به كاري فرمان دهد و يا كسي كه دستور كاري را بدهد، آمده است و در مقابل آن، كارگر يا كارپذير مي باشد. در اصطلاح حقوقي نيز كارفرما كسي است كه ديگري را اجير كند تا به دستور وي كاري معين را انجام دهد.

بنابراين كارفرما شخص حقيقي و حقوقي است كه يك واحد اقتصادي را با استفاده از توان يك يا چند نيروي انساني به انضمام تعدادي تجهيزات و ماشين آلات اداره مي كند. بنابراين جهت انجام هر يك از امور روزانه در محيط كار، ممكن است خطراتي هر يك از كاركنان را تهديد و يا منجر به خسارات جاني به هريك از آنان گردد.

در حاليكه مديريت كارگاه و چگونگي روش كار بر عهده كارفرماست و مسئوليت آن هم منحصراً متوجه اوست. به عبارت ديگر هر حادثه اي كه در محل كار رخ دهد و آثار زيانبار آن متوجه نيروي انساني شاغل در كارگاه گردد، كارفرما مسئول آن خواهد بود و اين مسئوليت نيازي به اثبات تقصير و يا كوتاهي كارفرما ندارد و به اصطلاح حقوقي يك مسئوليت فرضي و يا قانوني است و فقط با اثبات خلاف آن مثلاً اينكه كارگري به عمد خود را در موقعيت خطرناك قرار داده است مي توان كارفرما را از مسئوليت مبرا ساخت كه البته اثبات اين امر بسيار مشكل است.

مشخصات كلي بيمه مسئوليت كارفرما

بيمه مسئوليت مدني كارفرمايان ناشي از حوادثي است كه به موجب اهمال و قصور آنان به كاركنان يا كارگران تحت امر وارد مي آيد و در آن حادثه كارفرما مسئول جبران آن شناخته مي شود .بنابراين چنانچه در جريان انجام كار و در محل كار در اثر حادثه خسارت بدني به كاركنان شاغل بيمه گذار وارد آيد و مسئوليت بيمه گذار در اين ارتباط توسط بيمه گر محرز گردد خسارت وارده جبران خواهد شد.
منظور از خسارت بدني موارد زير مي باشد:
• پرداخت هزينه هاي پزشكي
• غرامت نقص عضو و فوت كاركنان
مبناي تعيين مسئوليت كارفرما در مقابل كاركنان در كشور عزيزمان، قانون كار است كه حدود و ثغور مسئوليت كارفرما در مقابل كاركنان در آن مشخص شده است. اين قانون شامل ۲۰۳ ماده و ۱۲۱ تبصره مي باشد. قانون مذكور، كارفرما را در مقابل خسارت جاني كاركنان كه ناشي از عدم رعايت مقررات حفاظت فني و همچنين خدمات بهداشت كار مي باشد مسئول مي شناسد و كارفرما را ملزم به جبران خسارات حاصله مي نمايد.

بنابراين مواردي كه قانون، كارفرما را مسئول مي شناسد در فصولي از قانون كار به آن اشاراتي شده است كه به شرح زير مطرح مي گردد:
طبق ماده ۸۷ قانون كار فصل چهارم اشاره مي نمايد كليه اشخاص حقيقي و حقوقي به لحاظ پيش بيني حفاظت فني و بهداشت كار مكلفند در ابتداي شروع كار و فعاليت خود، برنامه كار و نقشه هاي ساختماني و طرح هاي مورد نظر خود را براي اظهار نظر و تاييد به وزارت كار و امور اجتماعي ارسال نمايند. وزارت كار هم ظرف مدت يكماه نظر خود را در اين خصوص اعلام مي نمايد .
همچنين در ماده ۸۸ آمده است: اشخاص حقيقي و حقوقي كه به ساخت يا ورود و عرضه ماشين مي پردازند مكلف به رعايت موارد ايمني و حفاظتي مناسب مي باشند و حتي در ماده ۹۰ اين قانون وارد كنندگان و توليد كنندگان ماشين آلات را از اين امر مستثني ننموده است.

در ماده ۹۱ اين قانون وظايف كارفرمايان و مسئولان واحدها دقيقا تشريح شده و آنان را مكلف نموده تا براي تامين و حفاظت، سلامت و بهداشت كارگران در محيط كار، وسايل و امكانات لازم را تهيه و در اختيار كارگران قراردهند و حتي چگونگي كاربرد آن وسايل را به آنان بياموزند و همچنين در خصوص رعايت مقررات حفاظتي و بهداشتي نظارت نمايند.
در ماده ۹۲ قانون حتي به بروز بيماري هاي ناشي از كار اشاره مي نمايد و كارفرمايان را موظف مي نمايد تا براي هر يك از كاركنان خود پرونده پزشكي تشكيل داده و حداقل سالي يكبار از طريق مراكز درماني و پزشكي از آنان معاينه و آزمايش هاي لازم را به عمل آورند و نتيجه را در پرونده مربوط ضبط نمايند و در صورتيكه كارگري بر اثر كار دچار بيماري شده او را بر اساس نظريه پزشكي در قسمت مناسب ديگري بكار گمارد.

بنابراين ماده ۹۵ قانون كار مسئوليت اجراي مقررات و ضوابط فني و بهداشت كار را برعهده كارفرما يا مسئولين واحدها مي داند و هرگاه بر اثر عدم رعايت مقررات مذكور از سوي كارفرما يا مسئولين واحد حادثه اي رخ دهد، شخص كارفرما يا مسئول مذكور از نظر كيفري و حقوقي و نيز مجازاتهاي مندرج در اين قانون مسئول است. ولي در مواقعي در حين كار امكان دارد كارگر با توجه به آموزش هاي لازم و تذكرات قبلي كه توسط كارفرما به او داده شده تمرد نموده و موجب حادثه اي گردد كه در اين حالت كارفرما مسئوليتي نخواهد داشت (تبصره ۲ ماده ۹۹ ) مرجع نظارتي براي اجراي صحيح اين قانون و ضوابط حفاظت فني، اداره كل بازرسي كار و امور اجتماعي است و همچنين مسئوليت برنامه ريزي كنترل ارزشيابي و بازرسي در زمينه بهداشت كار و درمان كارگري بر عهده وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشكي است .

مسئوليت كارفرما در مقابل كارگر حادثه ديده چيست؟

به موجب يك اصل كلي، كارفرمايان به علت بهره گيري از خدمات و نيروي كار كارگران مسئوليت دارند تا در هنگام بروز حوادث جاني براي كارگران از عهده خسارت آنها برآيند. البته در مبناي مسئوليت و اينكه آيا مسئوليت مطلق است يا منوط به اثبات تقصير كارفرما است، بين صاحبنظران اختلاف نظر وجود دارد و همين امر باعث شده تمام كشورها در اين زمينه رويه يكساني نداشته باشند. البته از طرف ديگر بايد اين نكته را در نظر داشت كه نوع مسئوليت كارفرما نيز با توجه به شكل حادثه، ميزان تقصير كارفرما، سهل انگاري كارگر و عدم تجهيزات مناسب كارگاه فرق مي كند.

اركان تحقق مسئوليت مدني كارفرما

براي تحقق مسئوليت مدني كارفرما نسبت به جبران صدمات وارده به كارگران بايد اركان و شرايط جمع آيند كه اثبات آنها بر عهده كارگر مي باشد. اين عناصر عبارتند از:

وجود ضرر و زيان

به عنوان ركن نخست دعوي، كارگر مكلف به اثبات ورود زيان به خويشتن است البته براي آنكه اين ضرر بتواند مبناي دعوي مطالبه خسارت قرار گيرد بايد شرايط و اوصافي را دارا باشد.

الف) زيان بايد مسلم باشد:

مفهوم مسلم بودن يعني اينكه زيان پديد آمده باشد. به عبارت ديگر زيان بايد فعليت يافته يا اينكه به يقين و بي ترديد در آينده نزديك پديد آيد. زيانهاي احتمالي و فرضي را نمي توان زيان ناميد و به همين دليل نيز به آن خسارت تعلق نمي گيرد اما زياني كه تحقق آن در آينده به ظن قوي صورت پذيرد، مسلم و قطعي محسوب مي گردد. براي مثال اگر كارگري در حين انجام كار صدمه ببيند و بي درنگ با درمان سرپايي بتواند كاركند تنها هزينه درمان را مي تواند دريافت نمايد. ولي اگر همين كارگر براي يافتن تندرستي اش چند هفته يا چند ماه بستري شود، بي گمان هزينه درمان اين مدت و خسارت زيان بي كاري جزء زيان است، اينكه پس از چندي در اثر زخم يا ضربه وارد شده عضوي از بدنش از كار افتاده شود كه پزشك آن را نتيجه مستقيم آن ضربه يا زخم بداند زيان مسلم بوده زياند ديده حق دارد كه بخواهد زيان جبران شود.

ب) زيان بايد ويژه باشد

خاص يا ويژه بودن زيان به اين معني است كه تنها كس يا كسان يا اشخاص معيني كه در اثر عمل كارفرما دچار حادثه شده اند، مي توانند خواستار جبران خسارت شوند و نه بقيه كارگران. به عنوان مثال: اگر به علت عدم تجهيزات ايمني كارگر الف دچار صدمه شود، كارگر ب نمي تواند خواستار جبران زيان شود.
ج) زيان بايد مستقيم باشد
زيان مستقيم يعني بايد يك رابطه عرفي مستقيم ميان عمل زيانبار و ورود ضرر به كارگر زيانديده وجود داشته باشد. به گونه اي كه در نظر عرف ضرر وارده مستقيماً از عمل مذكور ناشي شده باشد.
د) زيان نبايد ترميم شده باشد
به طور كلي هدف مسئوليت مدني ترميم خسارتي است كه به زيان ديده وارد آمده است و همين كه اين ترميم صورت پذيرد، ديگر سخني از مسئوليت مدني به ميان نمي آيد. اين مفهوم هيچ دشوار نيست ولي اجراي آن دقيق است و آن در مواردي مي باشد كه آسيب زيانديده موجب مطالبه خسارت از كساني غير از مباشر خسارت است.

ه) زيان نبايد از عمل خود كارگر ناشي شده باشد.

اگر زيان در نتيجه عمل كارگر زيان ديده باشد، چنين زياني قابل جبران نيست، و بر اين اساس كارگر نمي تواند از چنانچه كارفرما خواستار جبران خسارت شود. در اين ارتباط تبصره ۲ ماده ۹۵ قانون كار بيان مي دارد مديران واحدهاي موضوع ماده ۸۵ اين قانون براي حفاظت فني و بهداشت كار وسايل و امكانات لازم را در اختيار كارگر با وجود آموزش هاي لازم و تذكرات قبلي بدون توجه به دستورالعمل و مقررات موجود از آنها استفاده ننمايد، كارفرما مسئوليتي نخواهد داشت.

انواع بيمه مسئوليت كارفرما

بيمه مسئوليت كارفرما بر اساس ماهيت فعاليت مربوطه عموماً به انواع زير قابل تقسيم است:
۱- بيمه مسئوليت كارفرماي ساختماني
۲- بيمه مسئوليت كارفرماي عمراني
۳- بيمه مسئوليت كارفرماي خدماتي
۴- بيمه مسئوليت كارفرماي صنعتي
۵- بيمه مسئوليت مدني كارفرماي بازرگاني

در بيمه مسئوليت كارفرما چنانچه پروژه ساختماني باشد، ممكن است كارفرما يا بيمه گذار يكي از فعاليت هاي زير را به شركت بيمه معرفي نمايد:
الف) تخريب و احداث بنا
ب) احداث سوله
ج) بازسازي بناي موجود
د) نصب اسكلت
ه) انجام نماي ساختمان

بيمه مسئوليت كارفرماي عمراني

پروژه هاي عمراني پروژه هايي هستند كه در سطح كشور ايجاد شده و منفعت آن به عموم جامعه باز مي گردد نظير
ساخت و احداث پل بر روي يك جاده، ساخت يك فرودگاه، ايجاد مترو و شبكه راه آهن و…. . در اين نوع فعاليت ها تقريباً ۴ طبقه در نظر گرفته مي شود و ممكن است تعداد اين طبقات در بعضي از شركت هاي بيمه اي كمتر و يا بيشتر هم باشد بنابراين طبق جدول زير داريم:

ضريب نيروي كار در بخش عمراني از ۶۵ درصد حداكثر نيروي كار اظهار شده توسط بيمه گذار در پرسشنامه محاسبه مي گردد.

بيمه مسئوليت كارفرماي خدماتي، صنعتي، تجاري

به كليه فعاليتهايي كه مربوط به احداث بنا نباشد و فعاليت هاي عمراني را نيز در بر نگيرد فعاليت هاي صنعتي، تجاري، بازرگاني مي گويند. مانند كارگاههاي توليدي، كارخانجات، ادرات، فروشگاهها و غيره.
كليه فعاليت هاي صنعتي، تجاري و بازركاني به هفت طبقه به شرح ذيل تقسيم مي شود. هرچه تعداد طبقات بالاتر مي رود، ريسك خطر هم بيشتر و بيشتر مي شود. بطور مثال همانطور كه در جدول مشاهده مي شود، در طبقه اول كاركنان اداري و دفتري در مقايسه اين طبقه با طبقه هفتم كه توليد اكسيژن، معادن زيرزميني و غواضي است ميزان ريسك از طبقه اول به طبقات بعدي بيشتر مي گردد. لذا يكي از وظايف مهم كاربران و بخش صدور بيمه نامه ها آشنايي كامل آنان به طبقه بندي مشاغل مي باشد. نكته قابل توجهي كه مي بايست هنگام صدور بيمه نامه ها به آن پرداخت آن است كه مي بايست نسبت به نوع كار، نوع فعاليت، نوع توليد، نوع دستگاههايي كه در توليد استفاده مي شود يا چگونگي كاركرد و استفاده آن ها را كسب نموده و سپس نسبت به ارائه نرخ اقدام نمود .

جدول طبقه بندي مشاغل صنعتي، بازرگاني، خدماتي

براي محاسبه ضريب نيروي كار در صورت ثابت بودن كاركنان، تعداد كاركنان ثابت ملاك عمل مي باشد و در صورت متغير بودن كاركنان، ميانگين حداقل و حداكثر نيروي كار اظهار شده در فرم پيشنهاد كه توسط متقاضي بيمه عنوان شده ملاك عمل خواهد بود.
بعضي از مواقع ممكن است بخشي از نيروي كار ثابت و بخشي ديگر متغير باشند، در اين حالت ميانگين نيروي كار متغير را محاسبه نموده و با نيروي كار ثابت جمع مي نماييم. در حالتي ديگر ممكن است نيروي كار متغير در چهار ماه از سال ۱۰ نفر و در هشت ماه ديگر آن ۲۰ نفر باشد كه محاسبه ضريب نيروي كار به شرح ذيل مي باشد:

۶/۱۶=۱۲÷ {(۲۰×۸) + (۱۰×۴)}
ضريب نيروي كار در مثال بالا تقريباً ۱۷ نفر نيروي كار مي باشد.

كلوزهاي بيمه مسئوليت

يكي از عوامل مهمي كه بر ميزان نرخ حق بيمه مسئوليت كارفرما در قبال كارگران و كاركنان تاثير مي گذارد كلوزها مي باشند. كلوزها در بيمه مسئوليت مدني كارفرما دربرابر كاركنان شرايطي هستند كه به بيمه نامه اضافه شده و پوششهايي را به بيمه نامه مي افزايد كه همين اضافه پوشش منجر به افزايش نرخ حق بيمه و افزايش تعهدات بيمه گران خواهند شد.

شايد اين سئوال پيش بيايد كه چرا هنگامي كه كارفرمايي نسبت به خريد بيمه نامه مسئوليت كارفرما در برابر كاركنان اقدام مي نمايد مي بايست به طور گزينشي نسبت به خريداري كلوز اقدام نمايد و چرا بيمه گران همه پوشش هاي خود را بعنوان يك بسته كامل در اختيار بيمه گذاران شان قرار نمي دهند كه در آينده و در هنگام اعتبار بيمه نامه و در هنگام خسارت دچار مشكلات نگردند. در پاسخ به اين سئوال بايد گفت:
۱- ممكن است پروژه (الف) از نظر ماهيت، زمان، نوع فعاليت با پروژه (ب) متفاوت باشد.
۲- خريداري كلوزها در يك پروژه ممكن است از نظر اقتصادي به نفع بيمه گذاران نباشد.
بگذاريد اين موضوع را با يك مثال روشن تر نماييم:
فرض كنيد پروژه اي ساختماني در حال احداث مي باشد. كارفرما نسبت به خريد بيمه نامه مسئوليت كارفرما را از يكي از شركتهاي بيمه اي خريداري مي نمايد. در اين حالت كارفرما براي كليه خودروها و وسائط نقليه خود بيمه نامه شخص ثالث راخريداري نموده است. حال در اين شرايط چرا بايد كارفرما كلوز خسارت هاي ناشي از حوادث رانندگي را خريداري نمايد و به حق بيمه آن اضافه شود و براي اين نمونه بيمه نامه اضافه نرخي را پرداخت نمايد در اين صورت كارفرما كليه ريسك هاي سنگين خود را بر عهده بيمه گران گذاشته و مي تواند ريسك هاي ناچيز و قابل كنترل را تا حدودي نظارت نمايد تا افزيش حق بيمه اي را نپردازند.
در ادامه به معرفي كلوزهاي بيمه مسئوليت كارفرما كه توسط شركت سهامي بيمه ايران ارايه شده است مي پردازيم. در عرف رايج بيمه اي، كلوزهاي زير با ذكر شماره نيز ارايه مي شود. به عنوان مثال كلوز ۲، كلوز ۱۴ و … .

كلوز ۱- تعدد ديات

در برخي خسارتها بيش از يك ديه به زيان ديده تعلق مي گيرد. به عنوان مثال ممكن است شخصي در اثر بروز حادثه فوت ننمايد، اما ديه هايي كه به واسطه نقص عضو به او تعلق گرفته است، بيش از يك ديه فوت باشد. با خريد اين كلوز در صورتيكه بيش از يك ديه به زيانديده تعلق بگيرد، اين خسارت قابل جبران خواهد بود.

كلوز ۲- ماموريت خارج از كارگاه

اين كلوز در بيمه مسئوليت كارفرما، مسئوليت بيمه گذار براي صدمات جسماني كاركنان در ماموريت هاي خارج از كارگاه مشروط بر اينكه بيمه گذار حق بيمه اضافي متعلقه را پرداخت كرده باشد تحت پوشش قرار مي دهد.
در اين كلوز بيمه گذار مي تواند كاركنان خود را در طول روز به ماموريت هاي خارج از كارگاه اعزام نمايد. آنچه كه در اين كلوز بايستي به آن توجه داشت اين است كه خسارتهايي تحت پوشش مي باشند كه در راستاي اهداف سازمان بوده باشد. مثلاً اگر كارگري در حين ماموريت به انجام كارهاي غير مرتبط در راستاي ماموريت بپردازد، شركت بيمه نسبت به پرداخت خسارت تعهدي نخواهد داشت .

در پروژه اي كه كارفرما نسبت به خريد بيمه نامه مسئوليت كارفرما اقدام نموده بود، آقاي (م) يكي از كارگران بنا به دستور كارفرماي خود براي خريد قطعه اي به بيرون از كارگاه اعزام مي شود. نامبرده بدون هماهنگي كارفرما و خارج از وظايف محوله اش براي شنا به مجموعه ورزشي نزديك محل كارخود رفته و در آنجا بر اثر زمين خوردن در داخل استخر دچار ضايعه نخاعي مي گردد .
تعداد كاركنان و فهرست كاركنان تحت پوشش حتما بايد به شركت بيمه اعلام شود.

كلوز ۳ – اماكن وابسته به كارگاه

به موجب اين الحاقي و با رعايت شرايط بيمه نامه مسئوليت بيمه گذار براي صدمات جسماني كاركنان در اماكن وابسته به كارگاه مانند رستوران، حمام، سالن ورزشي و …. مشروط بر اينكه بيمه گذار حق بيمه اضافي متعلقه را پرداخت كرده باشد تحت پوشش مي باشد. نكته قابل توجه اينكه حوادث ناشي از استفاده از وسايق حراتي و برودتي
غير استاندارد و يا نصب غير استاندارد در زمان و در محل استراحت تحت پوشش نمي باشد.

كلوز ۴ – حوادث ناشي از وسائط نقليه موتوري

اين كلوز تنها حوادثي را كه ناشي از وسائط نقليه موتوري و در داخل كارگاه اتفاق افتاده باشد، تحت پوشش قرار مي دهد. به موجب اين الحاقي و با رعايت شرايط بيمه نامه (مشروط به پرداخت حق بيمه اضافي متعلقه ) بر خلاف بند ۲ از ماده شرايط عمومي بيمه نامه مسئوليت بيمه گذار براي صدمات جسماني كاركنان ناشي از حوادث نقليه موتوري مفروض و قعطي تلقي مي گردد. خسارت وارده مشروط بر اينكه بيمه گذار حق بيمه اضافي متعلقه را پرداخت كرده باشد با رعايت موارد زير جبران خواهد شد:
۱- حداكثر تعهد بيمه گر در طول مدت بيمه نامه مي بايست مشخص باشد.
۲- در صورتيكه وسيله نقليه عامل حادثه متعلق و يا در اختيار بيمه گذار بوده و داراي بيمه نامه شخص ثالث باشد، تعهدات بيمه گر محدود به مازاد تعهدات بيمه نامه مذكور مي باشد در صورت عدم وجود بيمه نامه شخص ثالث، كل خسارت در تعهد بيمه گر است.
۳- در صورتيكه وسيله نقليه عامل حادثه متعلق به بيمه گذار يا در اختيار وي نباشد پس از پرداخت خسارت توسط بيمه گر كليه حقوق بيمه گذار و زيانديده در قبال مقصر حادثه به بيمه گر منتقل مي گردد. بيمه گذار موظف است از هر عملي كه دعوي بيمه گر را عليه مسئول خسارت دچار اشكال مي نمايد خودداري كند.
در حالتي ديكر ممكن است حادثه در خارج از كارگاه اتفاق بيفتد. در چنين حالتي ابتدا بررسي مي گردد كه آيا وسيله نقليه داراي بيمه نامه شخص ثالث است يا خير؟ اگر وسيله نقليه داراي بيمه نامه شخص ثالث باشد، خسارت از بيمه شخص ثالث مقصر حادثه پرداخت مي شود. ولي اگر وسيله نقليه فاقد بيمه نامه شخص ثالث بود بايد بررسي نمود كه آيا بيمه نامه داراي كلوز ماموريت خارج از كارگاه و كلوز وسائط نقليه موتوري مي باشد يا خير؟ اگر جواب مثبت است چنين خسارتي قابل پرداخت مي باشد.

بنابراين مي توان چنين نتيجه گرفت كه كلوز وسائط نقليه موتوري فقط حوادثي را كه ناشي از وسائط نقليه موتوري باشد و در داخل كارگاه رخ دهد تحت پوشش قرار مي دهد و خسارتهاي خارج از كارگاه تحت پوشش نمي باشد. بنابراين كلوزهاي ماموريت خارج از كارگاه و و كلوز وسائط نقليه موتوري به يكديگر وابسته و پيوسته مي باشند، هرچند بيمه گذار مي تواند هريك از كلوزها را به تنهايي خريداري نمايد.

كلوز ۶- كلوز مسئوليت پيمانكاران فرعي

به موجب اين كلوز و با رعايت شرايط بيمه نامه (مشروط به پرداخت حق بيمه اضافي متعلقه) مسئوليت پيمانكاران فرعي كه اجراي بخش هايي از پروژه را برعهده دارند، براي صدمات جسماني كاركنان بيمه مي گردند.

اين كلوز در فعاليت هاي ساختماني اجباري است. اگر بيمه نامه با نام صادر گردد نمي توان اين كلوز را براي اين بيمه نامه انتخاب كرد. اگر بيمه گذار بخواهد فقط كارگر پيمانكار اصلي را بيمه نمايد بايد بيمه نامه را با نام صادر نمود و گرنه اين كلوز بايستي خريداري شود.

كلوز ۷ – كلوز مسئوليت مهندسين ناظر يا مشاور

به موجب اين كلوز با رعايت شرايط بيمه نامه (مشروط به پرداخت حق بيمه اضافي متعلقه) مسئوليت مهندسين ناظر و مشاور براي صدمات جسماني كاركنان براي موضوع مورد بيمه تحت پوشش مي باشد و بيمه گر خسارت وارده را جبران مي نمايد. اين پوشش براي بيمه هاي مسئوليت خدماتي و تجاري كاربرد ندارد.

كلوز۸ – بدون راي دادگاه

به موجب اين كلوز و با رعايت شرايط بيمه نامه (مشروط به پرداخت حق بيمه اضافي متعلقه) مسئوليت بيمه گذار ناشي از صدمات جسماني وارد به كاركنان بدون راي دادگاه به شرح زير جبران مي گردد:
۱- غرامت فوت بر اساس سرمايه مندرج در شرايط خصوصي بيمه نامه و يا معادل ريالي ارزانترين نوع ديه رايج هر كدام كه كمتر باشد، مبناي محاسبه است.
۲- درصدهاي نقص عضو با نظر پزشك معتمد بيمه گر تعيين مي گردد.

كلوز۹ – پرداخت هزينه هاي پزشكي بدون اعمال تعرفه

به موجب اين پوشش و با رعايت شرايط بيمه نامه (مشروط به پرداخت حق بيمه اضافي متعلقه)، هزينه هاي پزشكي تحت پوشش بيمه نامه بدون اعمال تعرفه جبران مي گردد. هرساله وزارت بهداشت و درمان و آموزش پزشكي كشور تعرفه كليه هزينه هاي درماني را به دو بخش خصوصي و دولتي را اعلام مي نمايد.
بنابراين اگر بيمه گذاري چنين كلوزي را خريداري نموده باشد، بيمه گران كليه هزينه هاي درماني زيانديدگان را تا سقف تعهدات خريداري شده در بخش هزينه هاي پزشكي به طور تمام و كمال پرداخت خواهند نمود. بنابراين در صورتي كه بيمه گذاري اين كلوز را خريداري نكرده باشد، هزينه هاي درماني بيمارستاني بر اساس تعرفه دولتي پرداخت خواهد شد؛ مشروط بر اينكه از سقف تعهدات بيمه گر براي هر نفر در هر حادثه فراتر نباشد.

كلوز ۱۰- مطالبات تامين اجتماعي

به موجب اين پوشش و با رعايت شرايط بيمه نامه (مشروط به پرداخت حق بيمه اضافي متعلقه) مطالبات سازمان تامين اجتماعي و يا سازمان خدمات درماني از بيمه گذار بابت هزينه هاي مربوط به معالجه، غرامت، مستمري و … تعيين شده و به لحاظ فوت، نقص عضو، بروز جراحت و بيماري، كاركنان را بر اساس مفاد قانون تامين اجتماعي (از جمله تبصره ۱ ماده ۶۶ قانون مذكور) جبران مي گردد. حداكثر تعهد بيمه گر جهت پرداخت هزينه هاي مذكور براي هر نفر توسط بيمه گزار پيشنهاد مي شود.

كلوز ۱۱- پوشش بيمه اي براي شخص كارفرما

به موجب اين كلوز و با رعايت شرايط بيمه نامه (مشروط به پرداخت حق بيمه اضافي متعلقه) صدمات جسماني وارد به بيمه گذار، شخص كارفرما در اثر خطرات مورد بيمه با رعايت سقف تعهدات مندرج در بيمه نامه جبران مي گردد. اين كلوز تنها در محل مورد بيمه تحت پوشش است و ساير اماكن تحت پوشش نخواهد بود، مگر آنكه كلوز ماموريت خارج از كارگاه را خريداري كرده باشد.
در اين كلوز بايد شخص كارفرما و همچنين پيمانكار را جزء تعداد نفرات كارگران محسوب نمود تا بتوان با اين كلوز آنان را تحت پوشش قرار داد.
بطور مثال در صورتيكه در يك كارگاهي تعداد كارگران ۲۰ نفر اعلام شده باشد، بايد شخص كارفرما يا پيمانكار را به تعداد ۲ نفر به مجموع كارگران اعلام شده اضافه نمود. يعني تعداد نفرات اعلام شده ۲۲ نفر خواهد بود.
در اين كلوز همچنين شخص كارفرما فقط در محل مورد بيمه تحت پوشش خواهند بود؛ به جزء آن كه كلوز ماموريت خارج از كارگاه را اخذ نموده باشد و نام آنان در ليست ماموران به بيمه گر اعلام شده باشد.

كلوز ۱۲- پوشش بيمه اي خسارات جاني به اشخاص ثالث

به موجب اين كلوز و با رعايت شرايط بيمه نامه (مشروط به پرداخت حق بيمه اضافي متعلقه) مسئوليت بيمه گذار براي جبران صدمات جسماني وارد بر اشخاص ثالث ناشي از اجراي پروژه مورد بيمه در تعهد بيمه گر مي باشد (ويژه كارخانجات و فعاليتهاي ساختماني و عمراني).

در صورتيكه بيمه گذار اين كلوز را خريداري نموده باشد، در صورت خريد بيمه نامه مسوليت ناشي از اجراي عمليات ساختماني به طور همزمان ديگر نيازي به خريد پوشش جاني در بيمه نامه ناشي از اجراي عمليات ساختماني نيست. مگر آنكه بيمه گذار بخواهد مازاد بر تعهد اين كلوز تعهد بالاتر را خريداري نمايد.

كلوز ۱۳- پرداخت ديه به نرخ روز

به موجب اين كلوز و با رعايت شرايط بيمه نامه (مشروط به پرداخت حق بيمه اضافي متعلقه)، تعهدات بيمه گر به ارزش روز ديه زمان پرداخت خسارت افزايش مي يابد. به عنوان مثال اگر حادثه اي در سال ۱۳۹۹ اتفاق بيفتد و حكم ديه در سال ۱۴۰۱ صادر شود، در صورت خريد اين كلوز، ديه به نرخ سال ۱۴۰۱ پرداخت خواهد شد.

كلوز ۱۴ – غرامت دستمزد روزانه

به موجب اين الحاقي و با رعايت شرايط بيمه نامه (مشروط به پرداخت حق بيمه اضافي متعلقه) مسئوليت بيمه گذار در ارتباط با غرامت روزانه ناشي از حوادث مورد بيمه براي كارگران ساده و فني به شرح زير تحت پوشش اين بيمه نامه قرار مي گيرد. يعني با اخذ اين كلوز، كاركنان بيمه گذار در زماني كه كارگر مصدوم شده و با دستور پزشك مشغول استراحت مي باشد مي توانند از شركت بيمه روزانه غرامت دريافت نمايند.

ميزان تعهد بيمه گر

غرامت روزانه براي كارگران ساده به ازاء هر روز
غرامت روزانه براي كارگران فني به ازاء هر روز
غرامت روزانه از روز چهارم وقوع حادثه در تعهد بيمه گر است.
حداكثر تعهد بيمه گر براي غرامت روزانه هر نفر از كارگران ساده و فني از ۹۰ روز تجاوز نخواهد كرد.

كلوز پوشش بيمه اي صدمات جسماني كاركنان بر اثر حوادث نامرتبط به فعاليت بيمه شده
به موجب اين الحاقي با رعايت شرايط بيمه نامه (مشروط به پرداخت حق بيمه اضافي متعلقه) مسئوليت بيمه گذار
منجر به صدمات جسماني كاركنان ناشي از حوادثي كه ارتباط به نوع فعاليت بيمه شده ندارد با رعايت شرايط اين
بيمه نامه و در محدوده محل مورد بيمه تحت پوشش بيمه نامه قرار مي گيرد.

كلوز ۱۵- حوادث غير مرتبط

در اين كلوز كه يكي از پوششهاي جانبي بيمه مسئوليت كارفرما مي باشد، پوشش حوادث غير مرتبط با موضوع بيمه تحت پوشش قرار مي گيرد. به عنوان مثال چنانچه كارگر بخش برق در حين فعاليت در بخش تاسيسات دچار حادثه شد، با خريد اين كلوز خسارت وارده تحت پوشش بيمه قرار مي گيرد.

نكات مهم بيمه مسئوليت كارفرما
مدت زمان اين بيمه نامه يكسال يا كمتر از يك سال مي تواند باشد.
افراد بيمه شده مي توانند با نام و يا بي نام باشند و چنانچه كه اسامي بيمه شدگان اعلام گردد، تخفيفي معادل ۱۰ درصد در نظر گرفته مي شود.
بيمه گذار مي تواند شخص حقيقي يا حقوقي و يا يك نفر يا چند نفر باشد كه در صورت اينكه چند نفر باشند نام يكي به عنوان بيمه گذار اصلي و بقيه با عنوان ساير بيمه گذاران در جدول مشخصات (بيمه نامه) ثبت مي شود.
ضريب نيروي كار در اين بيمه نامه بر اساس ميزان متراژ ساختمان و توسط سيستم صدور به طور اتوماتيك محاسبه مي گ?